Почему банки предлагают кредитные каникулы в связи с коронавирусом?

кредитные каникулы из-за коронавируса в России

Кредитные каникулы из-за коронавируса в России – это банковская услуга, предполагающая получение заемщиком отсрочки на погашение задолженности. Опция доступна гражданам, которые сталкиваются с непредвиденными расходами и снижением доходов вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Каникулы по кредитам из-за пандемии коронавируса в России

Во время ухудшения эпидемиологической обстановки из-за пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 именно кредитные каникулы предложены государством в качестве основы для льготного обслуживания заемщиков. Однако банки способны предоставить несколько альтернативных услуг, в частности комплексное рефинансирование задолженности с тщательным пересмотром условий договора. Так почему же ЦБ рекомендует заемщикам воспользоваться отсрочкой в условиях вызванного коронавирусом кризиса?

Каковы особенности отсрочки в связи с распространением COVID-19?

Кредитные каникулы взяты за основу при формировании государственной программы по повышению уровня лояльности к заемщикам во время пандемии коронавируса. Услуга эффективна из-за своей доступности для широкой аудитории и минимального негативного влияния на деятельность банков.

Отсрочку проще получить, чем инициировать реструктуризацию и рефинансирование. Дополнительно клиенты получают возможность не платить штрафы по займам. Кредиторы к тому же приостанавливают принудительное взыскание задолженностей посредством продажи заложенного имущества.

Особенности кредитных каникул в связи с распространением коронавируса:

  1. Отсрочкой могут воспользоваться уволенные, заболевшие и находящиеся на вынужденном карантине лица, которые испытывают временные трудности с осуществлением регулярных выплат по займам из-за пандемии.
  2. Каникулы доступны для заёмщиков, доходы которых сократились в сравнении со средним показателем за прошлый год на тридцать и более процентов вследствие неблагоприятной ситуации, вызванной COVID-19.
  3. Заявки принимаются на сайтах и по телефонам. На рассмотрение кредиторы выделяют от 5 до 10 рабочих дней. В запросе необходимо указать паспортные данные, номер телефона и причину обращения за помощью.
  4. Подтвердить наличие веских оснований для получения отсрочки необходимо с помощью документов. Банки принимают больничные листы, медицинские справки и документы от работодателей в электронном виде.
  5. Услуга недоступна клиентам, которые в рамках действующего договора пользовались ранее отсрочкой или рефинансированием. Основанием для отклонения заявки может оказаться также любая ошибка и опечатка.
  6. Кредитные каникулы предоставляются на срок до полугода. Заемщик вправе по собственной инициативе восстановить исходный график платежей или досрочно выполнить обязательства, сэкономив на процентах.

Рекомендации по оформлению кредитных каникул сформированы на государственном уровне, но это не значит, что банкам запрещается выдвигать по отношению к клиентам дополнительные требования. Законом утвержден максимальный срок действия услуги. На практике отсрочка ограничивается 2-3 месяцами.

Банки просят клиентов выплачивать начисляемые проценты. Делается это в интересах заемщиков, поскольку полная приостановка выплат провоцирует повышение кредитной нагрузки по истечении льготного периода.

Кредитные каникулы позволят заемщику:

  • Снизить вероятность возникновения просроченных платежей.
  • Избежать начисления штрафов, пеней, неустоек и иных санкций.
  • Сохранить доверие банка и хорошую кредитную историю.
  • Получить перерыв в погашении задолженности во время кризиса.
  • Отыскать новые или дополнительные источники доходов.
  • Защитить заложенное имущество от принудительного взыскания.

Нет сомнений в том, что отсрочка платежей по кредитам является эффективной мерой для заемщиков, которым требуется снижение бремени во время эпидемии и повального сокращения доходов. Конечно, идеальным решением для клиентов является сокращение процентных платежей, однако подобные льготы могут спровоцировать банкротство банков.

Варианты кредитных каникул:

  1. Полное прекращение платежей.
  2. Выплата только процентов.
  3. Выплата части задолженности.

Платежи, которые будут отсрочены во время кризиса, придется погасить по истечении льготного срока. Задолженность продолжит накапливаться при полном отказе от регулярных выплат, поэтому заемщику следует дважды подумать, прежде чем приостанавливать платежи. Если есть возможность вносить хотя бы начисленные по договору проценты, следует продолжить выполнение обязательств перед кредитором в ограниченном режиме.

Почему отсрочка – лучший вариант для снижения кредитной нагрузки?

Выбирая меры, с помощью которых предприятиям и гражданам удастся снизить платежную нагрузку в условиях кризиса, ЦБ учитывает уровень доступности тех или иных банковских услуг. Регулятор обязан предложить рекомендации, которые не просто позволят оптимизировать процесс погашения займов, но и будут предельно простыми в исполнении. Иными словами, необходим механизм снижения кредитной нагрузки, доступ к которому заемщики могут получить без дополнительных трудностей. Отсрочка в этом плане является идеальным вариантом.

Порядок получения кредитных каникул:

  1. Обращение с онлайн-заявкой в банк.
  2. Обоснование требований заемщика.
  3. Предоставление пакета документов.
  4. Рассмотрение поступившего запроса.
  5. Информирование о принятом решении.
  6. Согласование условий отсрочки.
  7. Подписание дополнительного договора.
  8. Изменение схемы погашения кредита.

Предполагается, что эпидемия закончится к концу весны, поэтому отсрочка продолжительностью до 6 месяцев незначительно повлияет на работу кредитных организаций. Иные процедуры, которые предоставляются банками для поддержки столкнувшихся с финансовыми трудностями заемщиков, предполагают куда более заметное влияние на отрасль. Клиенты массово ринутся выполнять реструктуризацию, если кредиторы позволят изменять условия займов по упрощенной процедуре. В итоге банковской сфере грозит коллапс из-за снижения выплат по займам.

Альтернативы кредитных каникул:

  1. Рефинансирование – услуга, предполагающая получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения действующей задолженности с закрытием предыдущего договора. Если необходимо снизить платежи, продлить действие договора, получить дополнительную сумму, объединить кредиты и снять обременение из заложенного имущества, перекредитование будет идеальным вариантом.
  2. Реструктуризация – процедура, в ходе которой изменяются условия исходного договора по погашению кредита и начислению процентов. Активировать услугу можно только по согласию всех сторон сделки. Эта комплексная процедура направлена на облегчение обслуживания долга и снижение платежной нагрузки. С ее помощью можно снизить процентную ставку, изменить график погашения и продлить действие договора.
  3. Консолидация – объединение нескольких займов разного типа в рамках одного кредита для погашения задолженности по сниженным ставкам и во избежание ошибок при осуществлении нескольких платежей.
  4. Пролонгация – продление срока действия договора с сокращением размера ежемесячного платежа до приемлемого для заемщика уровня. Следует отметить, что перенос даты полного погашения кредита позволит снизить платежную нагрузку, но за счет увеличения срока возрастет совокупная сумма задолженности.
  5. Досрочное погашение – выполнение обязательств до истечения срока действия договора. Доступно только тем заемщикам, у которых имеются сбережения или резервные фонды на случай форс-мажорных ситуаций.

В отличие от перечисленных услуг, отсрочка не предусматривает комплексный пересмотр условий исходного договора. Более того, для рефинансирования приходится обращаться в посторонние банки. Эта опция является чрезвычайно выгодной в ситуации, когда нужно одновременно пересмотреть сроки погашения, снизить процентные ставки и объединить несколько кредитов.

Из-за вызванной пандемией коронавируса ситуации в банковской отрасли финансовые учреждения теряют возможность тщательно обрабатывать заявки. Процедура скоринга при реструктуризации или рефинансировании, которая необходима для оценки платежеспособности клиентов, недоступна сотрудникам банков во время карантина.

Рефинансирование предполагает:

  • Коррекцию графика платежей.
  • Дополнительное финансирование.
  • Продление срока погашения займа.
  • Объединение задолженностей.
  • Снижение процентных ставок.
  • Пересмотр штрафов и комиссий.

Услуги консолидации займов и пролонгации сроков погашения часто применяются в рамках перекредитования со всеми сопутствующими проверками. Даже если кредиторы предлагают эти опции без оглядки на возможность рефинансировать задолженность, во время обращении в банк необходимо предоставить оригиналы документов. С этим сейчас возникают огромные трудности, ведь посещение офисов финансовых учреждений недоступно для клиентов.

Почему усложняется рефинансирование и реструктуризация во время карантина?

Главной преградой на пути к предоставлению услуг рефинансирования и реструктуризации является добровольная самоизоляция. Во время противоэпидемиологических карантинных мероприятий многие отделения банков приостанавливают свою работу.

Во время режима добровольной самоизоляции гражданам разрешается:

  1. Выгуливать животных вблизи от дома.
  2. Выносить бытовой мусор.
  3. Посещать продуктовые магазины и аптеки.
  4. Обращаться за медицинской помощью.

Сотрудники кредитных отделов переводятся на дистанционную форму выполнения обязательств. Они в основном занимаются консультированием и технической поддержкой банковских процессов. Заявки от клиентов принимаются с помощью колл-центров и сайтов, но предоставление услуг рефинансирования и реструктуризации откладывается на неопределенный срок.

Даже если клиент получает одобрение, опции рефинансирования и реструктуризации будут активированы после возобновления работы финансовых учреждений в штатном режиме. Срок действия решения по заявке составит от 30 до 45 дней. Проще говоря, клиента спустя примерно месяц попросят обратиться в офис банка с документами и одобренным ранее запросом.

Представители кредитного рынка вынуждены подстраиваться под новый порядок работы в условиях крайне неблагоприятной обстановки, вызванной стремительным распространением коронавирусной инфекции и применением ограничительных мер по сдерживанию эпидемии. В сложной ситуации оказались не только финансовые учреждения, но и многочисленные заёмщики. Чтобы избежать массового возникновения просроченных платежей, банки вынуждены идти на уступки.

Из обширного перечня услуг, нацеленных на восстановление платежеспособности посредством снижения кредитной нагрузки, ЦБ рекомендует пользоваться отсрочкой. Кредитные каникулы во время пандемии COVID-19 могут получить граждане, которые потеряли работу, находились на карантине или прошли лечение в связи с коронавирусом.

Банки способны предоставить комплексные процедуры, которые позволят пересмотреть условия проблемных займов, но эти услуги будут доступны после активной фазы самоизоляции, когда кредиторы начнут открывать свои офисы. До этого момента заемщикам рекомендуется продолжать погашение в штатном режиме или обратить внимание на упрощенный механизм получения кредитных каникул и прочих льгот в связи с коронавирусом.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: